Combien de temps une personne moyenne conserve-t-elle un prêt hypothécaire avant de le refinancer ?
La durée la plus courante, ou « durée du prêt hypothécaire », est de 30 ans aux États-Unis, mais certaines durées hypothécaires peuvent être aussi courtes que 10 ans. La plupart des personnes ayant un prêt hypothécaire sur 30 ans ne conserveront pas le prêt initial pendant 30 ans. En fait, la durée moyenne d’un prêt hypothécaire estmoins de 10 ans.
Si vous avez un solde hypothécaire, vous devez l'avoir depuisau moins six moiset effectué vos versem*nts hypothécaires à temps au cours de la dernière année ou aussi longtemps que vous avez obtenu le prêt (si moins de 12 mois). De plus, vous devez conserver 20 % des capitaux propres de la propriété après le refinancement.
Bien que les prêts hypothécaires puissent être refinancés immédiatement dans certains cas, vous devez généralement attendreau moins six moisavant de demander un refinancement en espèces de votre maison, et le refinancement de certains prêts hypothécaires nécessite une attente pouvant aller jusqu'à deux ans.
Dans de nombreux cas, il n'y a pas de période d'attente pour refinancer. Votre prêteur actuel peut vous demander d'attendre six mois entre les prêts, mais vous êtes libre de simplement refinancer auprès d'un autre prêteur. Cependant, vous devez attendre six mois après votre dernière clôture (généralement 180 jours) pour refinancer si vous retirez de l'argent.
La durée moyenne d'un prêt hypothécaire est30 ans, mais ce n'est pas la durée pendant laquelle la plupart des emprunteurs conserveront leur prêt. Les propriétaires ne restent dans un logement que huit ans en moyenne et beaucoup refinancent leur prêt immobilier. Ainsi, la plupart des gens souscriront à un prêt hypothécaire sur 30 ans mais le conserveront pendant une période beaucoup plus courte. Pourquoi 30 ans ?
L’inflation et les hausses de taux de la Fed ont poussé les taux hypothécaires à leur plus haut niveau depuis 20 ans.Les taux hypothécaires à 30 ans devraient actuellement baisser entre 6,1 % et 6,4 % en 2024.. Au lieu d’attendre que les taux baissent, les acheteurs devraient envisager d’acheter maintenant et de refinancer plus tard pour éviter une concurrence accrue l’année prochaine.
Les frais de clôture du refinancement sont courantsentre 2% et 6% du capital du prêt. Par exemple, si vous refinancez un solde hypothécaire de 225 000 $, vous pouvez vous attendre à payer entre 4 500 $ et 13 500 $. Comme les prêts à l’achat, le refinancement hypothécaire entraîne des frais standard, tels que des frais de montage et de multiples frais de tiers.
Produit | Taux d'intérêt | AVR |
---|---|---|
Taux fixe sur 30 ans | 6,92% | 6,96% |
Taux fixe sur 20 ans | 6,82% | 6,87% |
Taux fixe sur 15 ans | 6,46% | 6,53% |
Taux fixe sur 10 ans | 6,39% | 6,47% |
Il n'y a rien de mal à choisir de refinancer un prêt sur une durée de 15 ans à 30 ans.. Prendre cette mesure peut contribuer à réduire les mensualités et à offrir une certaine flexibilité financière. De plus, vous pouvez toujours refinancer votre prêt hypothécaire sur 15 ans.
Si les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire,un refinancement à taux et durée peut vous offrir un taux inférieur. Vous pourriez également bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt si votre pointage de crédit s’est amélioré depuis la souscription de votre prêt actuel.
De combien de fonds propres avez-vous besoin pour refinancer ?
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
Combien de temps après l’achat d’une maison peut-on la vendre ? Une fois que vous avez acheté une maison, vous pouvez la vendre à tout moment. Il n’y a pas de règle absolue, mais les experts recommandent de rester chez vous pendantau moins 5 ansavant de vendre. Si ce n’est pas 5 ans, vous souhaiterez peut-être rester au moins 2 ans pour éviter l’impôt sur les plus-values.
Juridiquement parlant,il n'y a pas de limitejusqu'au nombre de fois où vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, afin de pouvoir refinancer aussi souvent que cela est financièrement judicieux pour vous. Cependant, en fonction de votre prêteur et du type de prêt, vous pourriez être confronté à une période d'attente, également appelée exigence d'expérience.
Le propriétaire américain typique dépense12,3 anschez eux. Cependant, la durée moyenne d'accession à la propriété a changé au fil des ans et varie en fonction de facteurs tels que la région, l'âge de la maison, etc.
Plus de temps vous permet d'accumuler plus de valeur nette (la différence entre le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire et la valeur de la maison) et de profiter de la croissance potentielle de la valeur de votre maison. Une ligne directrice communément citée par les experts immobiliers est de rester chez vous pendantau moins cinq ans.
En général, il est préférable d’acheter lorsque vous avez les yeux rivés sur l’horizon et que vous pensez à long terme. Les experts s'accordent largement sur le fait que vous ne devriez pas devenir propriétaire à moins que vous prévoyiez de rester dans la maison pendantau moins cinq ans. En effet, en raison de leurs coûts de démarrage élevés, les maisons ne constituent généralement pas de bons investissem*nts à court terme.
En résumé,il est peu probable que les taux hypothécaires aux États-Unis atteignent à nouveau 3 %, du moins pas dans un avenir prévisible. Cela est dû à une combinaison de facteurs, notamment : Une inflation plus élevée : L'inflation est actuellement à son plus haut niveau depuis 40 ans aux États-Unis, et la Réserve fédérale augmente les taux d'intérêt pour la combattre.
Désormais, Fannie Mae s'attend à ce que les taux soient supérieurs d'un demi pour cent (6,4 %) d'ici la fin de cette année et restentau dessus de 6%pendant encore deux ans, diminuant progressivement jusqu'à un taux stable de 6 % d'ici le quatrième trimestre 2025. Les dernières données de Freddie Mac montrent que le taux moyen d'un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans est actuellement d'environ 6,74 %.
La National Association of Realtors s'attend à ce que les taux hypothécaires s'élèvent en moyenne à 6,8 % au premier trimestre 2024, puis à 6,6 % au deuxième trimestre, selon ses dernières prévisions économiques trimestrielles aux États-Unis. L'association professionnelle prédit que les taux continueront de baisser jusqu'à6,1% d’ici la fin de l’année.
Lorsque vous refinancez,vous devez payer les frais de clôturecomme ceux que vous avez payés lors de l’achat initial de votre maison. Les frais de clôture moyens d'un refinancement sont d'environ 5 000 $, mais le montant de votre prêt ainsi que l'État et le comté dans lesquels vous vivez joueront un rôle important dans le montant que vous paierez.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour refinancer votre maison ?
Un refinancement au taux et à la durée d'un prêt hypothécaire conventionnel nécessite généralementau moins une cote de crédit de 620— c'est-à-dire que tant que votre ratio prêt/valeur est de 75 % ou moins, que vous disposez d'au moins deux mois de réserves de liquidités en banque et que votre ratio dette/revenu est inférieur à 36 %.
En règle générale, les experts disent souvent quecela ne vaut généralement pas la peine de refinancer à moins que votre taux d'intérêt ne baisse d'au moins 0,5 % à 1 %. Mais ce n’est peut-être pas vrai pour tout le monde. Un refinancement à un taux inférieur de 0,25 % pourrait en valoir la peine si : Vous passez d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe.
- Mieux, 3,89%
- Bank of America, 4,20%
- Citibanque, 4,23%
- Amerisave, 4,33%
- Société hypothécaire DHI, 4,34 %
- Banque PNC, 4,35%
- Financière Home Point, 4,35 %
- Union fédérale de crédit de la Marine*, 4,38 %
Nom de la banque | Taux d'intérêt* | Frais de traitement |
---|---|---|
Banque Nationale de l'Inde | 8,40% par an À partir de | 0,17% |
Banque de l'Inde | 8,45% par an À partir de | Jusqu'à 0,25% |
Prêts immobiliers HDFC | 8,45% par an À partir de | Rs.3 000 ou 0,5 % selon le montant le plus élevé |
La Banque Axis | 9,00% par an À partir de | Rs.10 000 ou jusqu'à 1% du montant du prêt |
- Banque Poppy – 5,50 % APY.
- Mon Banking Direct – 5,35 % APY.
- BrioDirect – 5,35 % APY.
- Vio Banque – 5,30 % APY.
- Ivy Bank – 5,30 % APY.
- Banque TAB – 5,27 % APY.
- TotalDirectBank – 5,26 % APY.
- Banque Jenius – 5,25 % APY.
References
- https://themortgagereports.com/51755/should-i-refinance-for-quarter-percent-lower-refinance-rates
- https://www.rockethomes.com/blog/home-selling/how-soon-can-you-sell-a-house-after-buying-it
- https://www.cnbc.com/2018/01/25/thinking-about-buying-a-home-ask-yourself-how-long-you-plan-to-stay.html
- https://www.investopedia.com/best-high-yield-savings-accounts-4770633
- https://www.credible.com/blog/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://myhome.freddiemac.com/refinancing/costs-of-refinancing
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-soon-can-you-refinance-a-mortgage
- https://www.sofi.com/learn/content/average-mortgage-term-length/
- https://www.bankrate.com/mortgages/when-to-refinance/
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/how-often-can-you-refinance
- https://themortgagereports.com/54100/how-soon-can-i-refinance-after-i-close-on-my-mortgage
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-soon-can-i-refinance-my-mortgage/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://themortgagereports.com/65972/the-best-mortgage-rates-lender-rankings
- https://www.bankrate.com/mortgages/30-year-mortgage-rates/
- https://www.rubyhome.com/blog/average-length-homeownership/
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-much-does-it-cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.cnbc.com/select/how-long-should-you-live-in-a-house-before-selling/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-home-equity-is-important/
- https://www.americanfinancing.net/refi/refinance-from-15-year-to-30-year-mortgage
- https://cleartax.in/s/lowest-home-loan-interest-rate
- https://www.foxbusiness.com/economy/mortgage-rates-stay-above-6-through-2025-fannie-mae-says