De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite confortablement?|Le fou de hétérocl*te (2024)

De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite confortablement?1 million de dollars?2 millions de dollars?Plus?

Les planificateurs financiers recommandent souvent de remplacer environ 80% de vos revenus de pré-retraite pour maintenir le même style de vie après votre retraite.Cela signifie que si vous gagnez 100 000 $ par an, vous visez au moins 80 000 $ de revenus (en dollars d'aujourd'hui) à la retraite.

Cependant, il existe plusieurs facteurs à considérer, et tous vos revenus ne devront pas provenir de l'épargne.Dans cet esprit, voici un guide pour aider à calculer la quantité d'argenttoiaura besoin de prendre sa retraite.

Ce n'est pas une question d'argent, c'est une question de revenu

Un point important quand il s'agit de déterminer votreretraite"Numéro" est qu'il ne s'agit pas de décider d'une certaine économie.Par exemple, l'objectif de retraite le plus courant chez les Américains est un œuf de nid de 1 million de dollars.Mais c'est une logique défectueuse.

Le facteur le plus important pour déterminer le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite est de savoir si vous aurez suffisamment d'argent pour créerrevenuVous devez soutenir la qualité de vie souhaitée après votre retraite.

Un solde d'épargne de 1 million de dollars vous permettra de créer suffisamment de revenuspour toujours?Peut-être, mais peut-être pas.C'est ce que nous allons déterminer dans cet article.

De combien de revenus avez-vous besoin pour prendre votre retraite?

De combien de revenus avez-vous besoin pour prendre votre retraite?

La raison pour laquelle vous n'avez pas besoin de remplacer 100% de vos revenus de pré-retraite est que, lorsque vous prenez votre retraite, vous êtes généralement en mesure d'éliminer certaines dépenses.Par exemple:

1. Vous n'aurez plus à économiser pour la retraite (évidemment).
2. Vous pourriez dépenser moins pour les dépenses de déplacement et autres coûts liés à l'aller au travail.
3. Vous avez peut-être remboursé votrehypothèqueAu moment où vous prenez votre retraite.
4. Vous n'aurez peut-être pas besoinassurance-vieSi vous n'avez plus de personnes à charge.

Mais prendre sa retraite sur 80% de votre revenu annuel n'est pas parfait pour tout le monde.Vous voudrez peut-être ajuster votre objectif en fonction du type de style de vie de retraite que vous prévoyez d'avoir et si vos dépenses seront considérablement différentes.

Par exemple, si vous prévoyez de voyager fréquemment à la retraite, vous voudrez peut-être viser 90% à 100% de votre revenu de pré-retraite.D'un autre côté, si vous prévoyez de rembourser votre hypothèque avant de prendre votre retraite ou de réduire votre situation de vie, vous pourrez peut-être vivre confortablement sur moins de 80%.

Disons que vous vous considérez comme le retraité typique.Entre vous et votre conjoint, vous avez actuellement un revenu annuel de 120 000 $.Sur la base du principe de 80%, vous pouvez vous attendre à avoir besoin d'environ 96 000 $ de revenu annuel après votre retraite, soit 8 000 $ par mois.

Sécurité sociale, pensions et autres sources de revenus fiables

Sécurité sociale, pensions et autres sources de revenus fiables

La bonne nouvelle est que, si vous êtes comme la plupart des gens, vous obtiendrez l'aide de sources autres que vos économies, comme votrePrestations de sécurité sociale.Pour la plupart des gens, la sécurité sociale est une source de revenu importante.

Mais le pourcentage de revenus que la sécurité sociale remplacera est généralement plus faible pour les retraités à revenu élevé.Par exemple, Fidelity estime que quelqu'un gagnant 50 000 $ par an peut s'attendre à ce que la sécurité sociale remplace 35% de ses revenus.Mais quelqu'un gagnant 300 000 $ par an aurait un taux de remplacement des revenus de sécurité sociale de seulement 11% en moyenne.

Si vous n'êtes pas sûr de ce à quoi vous pouvez vous attendre, consultez votre dernière déclaration de sécurité sociale ou créez unMon compte de sécurité socialePour obtenir une bonne estimation en fonction de vos antécédents professionnels.

Si tu as quelquepensionsD'après les emplois actuels ou anciens, assurez-vous de les prendre en considération.Il en va de même pour toutes les autres sources de revenu prévisibles et permanentes.Par exemple, si vous avez acheté unrenteCela démarre après votre retraite, ou vous tapez votre capital domestique par une hypothèque inversée.

Poursuivant notre exemple de couple qui a besoin de 8 000 $ de revenu mensuel pour prendre sa retraite, disons que chaque conjoint attend 1 500 $ par mois de la sécurité sociale, et qu'un conjoint a également une pension mensuelle de 1 000 $.

Cela signifie que, sur les 8 000 $ en besoins de revenu mensuel, 4 000 $ proviendront d'un revenu garanti.Les 4 000 $ restants devront provenir de sources telles que les investissem*nts et les économies.

En résumé, vous pouvez estimer les revenus de retraite mensuels que vous devez générer en utilisant cette formule:

De combien d'économies aurez-vous besoin pour prendre votre retraite?

De combien d'économies aurez-vous besoin pour prendre votre retraite?

Déterminons maintenant les économies dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite.Après avoir déterminé le revenu que vous devrez générer à partir de vos économies, la prochaine étape consiste à calculer la taille de votre nid de retraite pour que vous puissiez produire autant de revenus à perpétuité.

UNcalculateur de retraiteest une option, ou vous pouvez utiliser la "règle 4%".LeRègle de 4%dit que lors de votre première année de retraite, vous pouvez retirer 4% de votreÉpargne-retraite.

Donc, si vous avez économisé 1 million de dollars, vous retireriez 40 000 $ au cours de votre première année de retraite, soit en montagne ou en tant que série de paiements.Au cours des années de retraite suivantes, vous ajusteriez ce montant à la hausse pour suivre les augmentations du coût de la vie.

L'idée est que, si vous suivez cette règle, vous ne devriez pas avoir à vous soucier de manquer d'argent à la retraite.Plus précisément, la règle de 4% est conçue pour s'assurer que votre argent a une forte probabilité de durer au moins 30 ans.

Pour calculer une cible d'épargne-retraite en fonction de la règle de 4%, vous utilisez la formule suivante:

Nous avons vu dans la section précédente que notre couple aurait besoin de 4 000 $ par mois (48 000 $ par an) de leurs économies.Ainsi, dans ce cas, ils devraient viser 1,2 million de dollars en comptes d'épargne-retraite, comme un401 (k)plan oucompte de retraite individuelle(IRA), pour fournir 48 000 $ par an en revenus de retraite durables.

Il est important de noter que la règle de 4% a un certain nombre de défauts.Il suppose que vous retirerez le même montant chaque année à la retraite, ajusté pour l'inflation.Il suppose également que votre portefeuille sera divisé entreactionsetobligationsTout au long de votre retraite.

Dans certaines circonstances, vous voudrez peut-être retirer beaucoup plus ou moins que les 4% standard.Par exemple, à la mi-septembre 2023, l'indice S&P 500 a augmenté d'environ 15% pour l'année à ce jour.Au cours d'unecorrection boursièreou unmarché des ours, vous voudrez peut-être limiter vos retraits pour donner à vos investissem*nts du temps pour rebondir.

Indépendamment de vos objectifs de retraite, la volatilité récente du marché boursier montre à quel point il est essentiel pour les retraités d'avoir de l'argent à portée de main.Cela peut agir comme un tampon pour votre portefeuille en vous aidant à éviter de profiter des investissem*nts pendant que le marché est toujours en baisse.

L'essentiel sur les objectifs d'épargne-retraite

Il n'y a pas de méthode parfaite pour calculer votre cible d'épargne-retraite.La performance des investissem*nts variera au fil du temps et il peut être difficile de projeter avec précision vos besoins réels de revenus.

De plus, il vaut la peine de mentionner que pas tousplans de retraitesont égaux en ce qui concerne les revenus.Argent que vous retirez d'unIRA traditionnelou 401 (k) sera considéré comme un revenu imposable.D'un autre côté, tout argent que vous retirez d'unRoth IraouRoth 401 (k)n'est généralement pas imposable du tout, ce qui peut changer un peu le calcul.

Il existe également d'autres considérations potentielles.De nombreux travailleurs doivent prendre sa retraite plus tôt qu'ils ne l'avaient prévu.Par exemple, environ 3 millions de travailleurs ont pris leur retraite plus tôt que prévu en raison de la pandémie Covid-19.

Même en temps normal, les travailleurs âgés doivent souvent prendre leur retraite tôt en raison de licenciements, de problèmes de santé ou de tâches de soins.Économiser pour une retraite plus longue que prévu vous donne un coussin de sécurité.

Il est également important de considérer l'impact deinflationsur vos plans de retraite.L'inflation a attiré beaucoup d'attention en 2023, les prix ont augmenté au rythme le plus rapide que nous ayons vu en 40 ans.

Mais même lorsque les coûts augmentent à un rythme typique, l'inflation frappe les ménages seniors plus durs que les ménages de l'âge ouvrière.En effet, les personnes âgées dépensent une partie plus élevée de leurs revenus sur des dépenses telles que les soins de santé et le logement.Ces dépenses ont tendance à augmenter plus rapidement que le taux d'inflation global.

Sujets de retraite associés

Alors que nous essayons de présenter les larges traits ici, c'est toujours une bonne idée de consulter un conseiller financier qui peut adapter un objectif d'épargne-retraite à votre situation particulière et vous aider à vous mettre sur la bonne voie avec un plan d'épargne et d'investissem*nt quipeut vous assurer d'atteindre vos objectifs.

En utilisant les méthodes discutées dans cet article, vous pouvez avoir une bonne idée de la quantité que vous devrez économiser pour prendre votre retraite confortablement.Gardez à l'esprit que cela n'est pas conçu pour être une méthode parfaite, mais un point de départ pour vous aider à évaluer où vous vous trouvez et à tous les ajustements que vous pourriez avoir besoin pour arriver où vous devez être.