Chapitre 13 - Bases de la faillite (2024)

Arrière-plan

Une faillite au titre du chapitre 13 est également appelée régime des salariés. Il permet aux personnes ayant des revenus réguliers d'élaborer un plan pour rembourser tout ou partie de leurs dettes. Dans le cadre de ce chapitre, les débiteurs proposent un plan de remboursem*nt pour effectuer des versem*nts aux créanciers sur trois à cinq ans. Si le revenu mensuel actuel du débiteur est inférieur à la médiane de l'État applicable, le plan sera de trois ans, à moins que le tribunal n'approuve une période plus longue « pour un motif valable ». (1) Si le revenu mensuel actuel du débiteur est supérieur à la médiane de l'État applicable, le plan doit généralement être d'une durée de cinq ans. En aucun cas, un régime ne peut prévoir des versem*nts sur une période supérieure à cinq ans. 11 U.S.C. §1322(d). Pendant cette période, la loi interdit aux créanciers de lancer ou de poursuivre des efforts de recouvrement.

Ce chapitre aborde six aspects d'une procédure du chapitre 13 : les avantages du choix du chapitre 13, les conditions d'éligibilité du chapitre 13, le fonctionnement d'une procédure du chapitre 13, le fonctionnement du plan et la décharge spéciale du chapitre 13.

Avantages du chapitre 13

Le chapitre 13 offre aux individus un certain nombre d'avantages par rapport à la liquidation du chapitre 7. Peut-être le plus important encore, le chapitre 13 offre aux individus la possibilité de sauver leur maison de la saisie. En déposant une demande en vertu de ce chapitre, les particuliers peuvent mettre fin aux procédures de saisie et remédier aux paiements hypothécaires en souffrance au fil du temps. Néanmoins, ils doivent toujours effectuer à temps tous les versem*nts hypothécaires exigibles pendant le plan du chapitre 13. Un autre avantage du chapitre 13 est qu'il permet aux particuliers de rééchelonner les dettes garanties (autres qu'une hypothèque pour leur résidence principale) et de les prolonger sur la durée de vie du plan du chapitre 13. Faire cela peut réduire les paiements. Le chapitre 13 contient également une disposition spéciale qui protège les tiers responsables avec le débiteur des « dettes de consommation ». Cette disposition peut protéger les cosignataires. Enfin, le chapitre 13 agit comme un prêt de consolidation en vertu duquel l'individu effectue les paiements du régime à un fiduciaire du chapitre 13 qui distribue ensuite les paiements aux créanciers. Les particuliers n’auront aucun contact direct avec les créanciers lorsqu’ils seront sous la protection du chapitre 13.

Chapitre 13 Admissibilité

Comment fonctionne le chapitre 13

Une affaire du chapitre 13 commence par le dépôt d’une requête auprès du tribunal des faillites du ressort de la région où le débiteur a un domicile ou une résidence. À moins que le tribunal n'en ordonne autrement, le débiteur doit également déposer au tribunal : 1° les tableaux de l'actif et du passif ; (2) un calendrier des revenus et dépenses courants ; (3) un échéancier des contrats exécutoires et des baux non expirés ; et (4) un état des affaires financières. Nourris. R. Bankr. P.1007(b). Le débiteur doit également déposer un certificat de conseil en crédit et une copie de tout plan de remboursem*nt de la dette élaboré par le biais de conseils en crédit ; une preuve de paiement des employeurs, le cas échéant, reçue 60 jours avant le dépôt ; un état du revenu net mensuel et de toute augmentation anticipée des revenus ou des dépenses après le dépôt ; et un relevé de tout intérêt que le débiteur a dans les comptes d'éducation ou de scolarité qualifiés au niveau fédéral ou étatique. 11 U.S.C. §521. Le débiteur doit fournir au syndic du chapitre 13 une copie de la déclaration de revenus ou des relevés de notes pour l'année d'imposition la plus récente ainsi que les déclarations de revenus déposées au cours de l'affaire (y compris les déclarations de revenus des années antérieures qui n'avaient pas été produites au début de l'affaire). . Identifiant. Un mari et une femme peuvent déposer une requête conjointe ou des requêtes individuelles. 11 U.S.C. §302(a). (Les formulaires officiels peuvent être achetés dans les magasins de papeterie légale ou téléchargés sur Internet à l'adresse www.uscourts.gov/bkforms/index.html. Ils ne sont pas disponibles auprès du tribunal.)

Les tribunaux doivent facturer des frais de dépôt de dossier de 235 $ et des frais administratifs divers de 75 $. Normalement, les frais doivent être payés au greffier du tribunal lors du dépôt. Toutefois, avec l'autorisation du tribunal, ils peuvent être payés en plusieurs fois. 28 U.S.C. §1930(a); Nourris. R. Bankr. P. 1006(b); Barème des frais divers du tribunal des faillites, article 8. Le nombre de versem*nts est limité à quatre et le débiteur doit effectuer le dernier versem*nt au plus tard 120 jours après le dépôt de la requête. Nourris. R. Bankr. P.1006(b). Pour un motif justifié, le tribunal peut prolonger le délai de tout versem*nt, à condition que le dernier versem*nt soit payé au plus tard 180 jours après le dépôt de la requête. Identifiant. Le débiteur peut également payer les frais administratifs de 75 $ en plusieurs versem*nts. Si une requête conjointe est déposée, une seule taxe de dépôt et une seule taxe administrative sont facturées. Les débiteurs doivent être conscients que le non-paiement de ces frais peut entraîner le rejet du dossier. 11 U.S.C. §1307(c)(2).

Afin de remplir les formulaires officiels de faillite qui composent la requête, l'état de la situation financière et les annexes, le débiteur doit compiler les informations suivantes :

1. Une liste de tous les créanciers ainsi que les montants et la nature de leurs créances ;
2. La source, le montant et la fréquence des revenus du débiteur ;
3. Une liste de tous les biens du débiteur ; et
4. Une liste détaillée des frais de subsistance mensuels du débiteur, c'est-à-dire la nourriture, les vêtements, le logement, les services publics, les taxes, le transport, les médicaments, etc.

Les personnes mariées doivent recueillir ces informations pour leur conjoint, qu'elles déposent une requête conjointe, des requêtes individuelles distinctes ou même si un seul conjoint dépose une requête. Dans une situation où un seul conjoint dépose une déclaration, les revenus et dépenses du conjoint non déclarant sont requis afin que le tribunal, le syndic et les créanciers puissent évaluer la situation financière du ménage.

Lorsqu'un individu dépose une requête en vertu du chapitre 13, un administrateur impartial est nommé pour administrer le dossier. 11 U.S.C. §1302. Dans certains districts, le syndic américain ou l'administrateur de faillite (2) nomme un syndic permanent pour siéger dans tous les cas relevant du chapitre 13. 28 U.S.C. §586(b). Le syndic du chapitre 13 évalue à la fois le cas et sert d'agent payeur, collectant les paiements du débiteur et effectuant les distributions aux créanciers. 11 U.S.C. §1302(b).

Le dépôt de la requête en vertu du chapitre 13 « suspend automatiquement » (arrête) la plupart des actions de recouvrement contre le débiteur ou ses biens. 11 U.S.C. §362. Le dépôt de la requête ne suspend cependant pas certains types d'actions énumérées sous 11 U.S.C. §362(b), et le sursis peut n'être effectif que pour une courte période dans certaines situations. La suspension intervient de plein droit et ne nécessite aucune action judiciaire. Tant que la suspension est en vigueur, les créanciers ne peuvent généralement pas engager ou poursuivre des poursuites, des saisies-arrêts sur salaire, ni même passer des appels téléphoniques pour exiger des paiements. Le greffier de la faillite donne avis du dossier de faillite à tous les créanciers dont les noms et adresses sont fournis par le débiteur.

Le chapitre 13 contient également une disposition spéciale de suspension automatique qui protège les codébiteurs. Sauf autorisation contraire du tribunal des faillites, un créancier ne peut pas chercher à recouvrer une « dette de consommation » auprès de toute personne responsable aux côtés du débiteur. 11 U.S.C. §1301(a). Les dettes à la consommation sont celles contractées par un individu principalement à des fins personnelles, familiales ou domestiques. 11 U.S.C. §101(8).

Les particuliers peuvent recourir à une procédure du chapitre 13 pour sauver leur maison de la forclusion. La suspension automatique arrête la procédure de saisie dès que l'individu dépose la requête en vertu du chapitre 13. Le particulier peut alors régler les arriérés de paiement sur une période de temps raisonnable. Néanmoins, le débiteur peut toujours perdre la maison si la société de prêts hypothécaires finalise la vente par saisie en vertu de la loi de l'État avant que le débiteur ne dépose la requête. 11 U.S.C. §1322(c). Le débiteur peut également perdre la maison s’il n’effectue pas les versem*nts hypothécaires réguliers exigibles après le dépôt du chapitre 13.

Entre 21 et 50 jours après que le débiteur ait déposé la requête en vertu du chapitre 13, le syndic du chapitre 13 tiendra une assemblée des créanciers. Si le syndic ou l'administrateur de faillite américain programme la réunion dans un endroit qui ne dispose pas d'un personnel américain régulier de syndic ou d'administrateur de faillite, la réunion ne peut avoir lieu plus de 60 jours après le dépôt du dossier par le débiteur. Nourris. R. Bankr. P. 2003(a). Au cours de cette réunion, le syndic fait prêter serment au débiteur et le syndic ainsi que les créanciers peuvent poser des questions. Le débiteur doit assister à la réunion et répondre aux questions concernant ses affaires financières et les conditions proposées du plan.11 U.S.C. §343. Si un mari et une femme déposent une requête conjointe, ils doivent tous deux assister à l'assemblée des créanciers et répondre aux questions. Afin de préserver leur indépendance de jugement, il est interdit aux juges-commissaires d'assister à l'assemblée des créanciers. 11 U.S.C. §341(c). Les parties résolvent généralement les problèmes liés au plan pendant ou peu de temps après la réunion des créanciers. Généralement, le débiteur peut éviter les problèmes en s'assurant que la requête et le plan sont complets et exacts, et en consultant le syndic avant la réunion.

Dans un cas du chapitre 13, pour participer aux distributions de la masse de la faillite, les créanciers chirographaires doivent déposer leurs réclamations auprès du tribunal dans les 90 jours suivant la première date fixée pour l'assemblée des créanciers. Nourris. R. Bankr. P.3002(c). Cependant, une unité gouvernementale dispose de 180 jours à compter de la date de dépôt de l'affaire pour déposer une preuve de réclamation.11 U.S.C. §502(b)(9).

Après l'assemblée des créanciers, le débiteur, le syndic du chapitre 13 et les créanciers qui souhaitent y assister se présenteront au tribunal pour une audience sur le plan de remboursem*nt du chapitre 13 du débiteur.

Le plan du chapitre 13 et l’audience de confirmation

À moins que le tribunal n'accorde une prolongation, le débiteur doit déposer un plan de remboursem*nt avec la requête ou dans les 14 jours suivant le dépôt de la requête. Nourris. R. Bankr. P. 3015. Un plan doit être soumis à l'approbation du tribunal et doit prévoir des paiements de montants fixes au syndic sur une base régulière, généralement aux deux semaines ou mensuellement. Le syndic distribue ensuite les fonds aux créanciers selon les termes du plan, ce qui peut offrir aux créanciers un paiement inférieur au paiement intégral de leurs créances.

Il existe trois types de créances : prioritaires, garanties et non garanties. Les créances prioritaires sont celles qui bénéficient d'un statut spécial en vertu de la loi sur les faillites, comme la plupart des impôts et les frais de procédure de faillite. (3) Les créances garanties sont celles pour lesquelles le créancier a le droit de reprendre certains biens (c'est-à-dire la garantie) si le débiteur ne paie pas la dette sous-jacente. Contrairement aux créances garanties, les créances non garanties sont généralement celles pour lesquelles le créancier n'a aucun droit spécial de recouvrer des biens particuliers appartenant au débiteur.

Le plan doit payer l'intégralité des créances prioritaires à moins qu'un créancier prioritaire particulier n'accepte un traitement différent de la créance ou, dans le cas d'une obligation alimentaire interne, à moins que le débiteur ne contribue tous les « revenus disponibles » - discutés ci-dessous - à un plan quinquennal. .11 USC. §1322(a).

Si le débiteur souhaite conserver la garantie garantissant une créance particulière, le plan doit prévoir que le titulaire de la créance garantie reçoive au moins la valeur de la garantie. Si l'obligation sous-jacente à la créance garantie a été utilisée pour acheter la garantie (par exemple, un prêt automobile) et que la dette a été contractée dans certains délais avant le dépôt de bilan, le plan doit prévoir le paiement intégral de la dette, et pas seulement la valeur. de la garantie (qui peut être moindre en raison de la dépréciation). Les paiements à certains créanciers garantis (c'est-à-dire le prêteur hypothécaire) peuvent être effectués sur le calendrier de remboursem*nt initial du prêt (qui peut être plus long que le plan) à condition que tout arriéré soit rattrapé pendant la durée du plan. Le débiteur devrait consulter un avocat pour déterminer le traitement approprié des créances garanties dans le plan.

Le plan n'est pas tenu de payer intégralement les créances non garanties tant qu'il prévoit que le débiteur paiera tous les « revenus disponibles » projetés sur une « période d'engagement applicable » et tant que les créanciers non garantis recevront au moins autant dans le cadre du plan qu'ils recevraient. si les actifs du débiteur ont été liquidés en vertu du chapitre 7. 11 U.S.C. §1325. Au chapitre 13, le « revenu disponible » désigne le revenu (autre que les pensions alimentaires pour enfants reçues par le débiteur) moins les montants raisonnablement nécessaires à l'entretien ou au soutien du débiteur ou des personnes à sa charge et moins les contributions caritatives jusqu'à 15 % du revenu brut du débiteur. Si le débiteur exploite une entreprise, la définition du revenu disponible exclut les montants nécessaires aux dépenses d'exploitation ordinaires. 11 U.S.C. §1325(b)(2)(A) et (B). La « durée d’engagement applicable » dépend des revenus mensuels actuels du débiteur. La période d'engagement applicable doit être de trois ans si le revenu mensuel actuel est inférieur à la médiane de l'État pour une famille de même taille - et de cinq ans si le revenu mensuel actuel est supérieur à celui d'une famille de même taille. 11 U.S.C. §1325(d). Le plan peut être inférieur à la période d'engagement applicable (trois ou cinq ans) uniquement si la dette non garantie est remboursée intégralement sur une période plus courte.

Dans les 30 jours suivant le dépôt du dossier de faillite, même si le plan n'a pas encore été approuvé par le tribunal, le débiteur doit commencer à effectuer les paiements du plan au syndic. 11 U.S.C. §1326(a)(1). Si des paiements de prêt garanti ou de location arrivent à échéance avant que le projet du débiteur ne soit confirmé (généralement les paiements d'une maison et d'une automobile), le débiteur doit effectuer des paiements de protection adéquats directement au prêteur garanti ou au bailleur - en déduisant le montant payé du montant qui serait autrement versé au syndic. Identifiant.

Au plus tard 45 jours après l'assemblée des créanciers, le juge-commissaire doit tenir une audience de confirmation et décider si le plan est réalisable et répond aux normes de confirmation énoncées dans le Code des faillites. 11 U.S.C. §§1324, 1325. Les créanciers recevront un préavis de 28 jours pour l'audience et pourront s'opposer à la confirmation. Nourris. R. Bankr. P.2002(b). Bien que diverses objections puissent être formulées, les plus fréquentes sont que les paiements offerts dans le cadre du plan sont inférieurs à ce que les créanciers recevraient si les actifs du débiteur étaient liquidés ou que le plan du débiteur n'engage pas la totalité du revenu disponible projeté du débiteur pour les trois ou période d'engagement applicable de cinq ans.

Si le tribunal confirme le plan, le fiduciaire du chapitre 13 distribuera les fonds reçus dans le cadre du plan « dès que possible ». 11 U.S.C. §1326(a)(2). Si le tribunal refuse de confirmer le plan, le débiteur peut déposer un plan modifié. 11 U.S.C. §1323. Le débiteur peut également convertir le dossier en dossier de liquidation en vertu du chapitre 7. (4) 11 U.S.C. §1307(a). Si le tribunal refuse de confirmer le plan ou le plan modifié et rejette l'affaire, le tribunal peut autoriser le syndic à conserver une partie des fonds pour couvrir les frais, mais le syndic doit restituer tous les fonds restants au débiteur (autres que les fonds déjà décaissés ou dus). aux créanciers). 11 U.S.C. §1326(a)(2).

Parfois, un changement de circonstances peut compromettre la capacité du débiteur à effectuer les paiements du régime. Par exemple, un créancier peut s'opposer ou menacer de s'opposer à un plan, ou le débiteur peut, par inadvertance, avoir omis de répertorier tous les créanciers. Dans de tels cas, le plan pourra être modifié avant ou après confirmation. 11 U.S.C. §§1323, 1329. La modification après confirmation ne se limite pas à une initiative du débiteur, mais peut être à la demande du syndic ou d'un créancier chirographaire. 11 U.S.C. §1329(a).

Faire fonctionner le plan

Les dispositions d'un plan confirmé engagent le débiteur et chaque créancier. 11 U.S.C. §1327. Une fois que le tribunal confirme le plan, le débiteur doit faire en sorte que le plan réussisse. Le débiteur doit effectuer des paiements réguliers au syndic, soit directement, soit par retenues salariales, ce qui nécessitera un ajustement pour vivre avec un budget fixe pendant une période prolongée. De plus, même si la confirmation du plan donne au débiteur le droit de conserver les biens tant que les paiements sont effectués, le débiteur ne peut pas contracter de nouvelles dettes sans consulter le syndic, car une dette supplémentaire pourrait compromettre sa capacité à réaliser le plan. 11 U.S.C. §§1305(c), 1322(a)(1), 1327.

Un débiteur peut effectuer des paiements au titre du régime par retenues sur salaire. Cette pratique augmente la probabilité que les paiements soient effectués à temps et que le débiteur achève son plan. Dans tous les cas, si le débiteur n'effectue pas les paiements dus au titre du plan confirmé, le tribunal peut classer l'affaire ou la transformer en procédure de liquidation conformément au chapitre 7 du Code des faillites. 11 U.S.C. §1307(c). Le tribunal peut également rejeter ou convertir le dossier du débiteur si celui-ci ne s'acquitte pas de ses obligations alimentaires postérieures au dépôt (c'est-à-dire pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire) ou omet de produire les déclarations fiscales requises au cours de l'affaire. 11 U.S.C. §§1307(c) et (e), 1308, 521.

La décharge du chapitre 13

La loi sur la faillite concernant la portée de la libération au titre du chapitre 13 est complexe et a récemment subi des changements majeurs. Par conséquent, les débiteurs doivent consulter un conseiller juridique compétent avant de déposer une demande concernant la portée de la décharge en vertu du chapitre 13.

Un débiteur du chapitre 13 a droit à une libération à la fin de tous les paiements au titre du plan du chapitre 13 à condition que le débiteur : (1) certifie (le cas échéant) que toutes les obligations alimentaires qui étaient dues avant cette certification ont été payées ; (2) n'a pas reçu de libération dans une affaire antérieure déposée dans un certain délai (deux ans pour les affaires antérieures du chapitre 13 et quatre ans pour les affaires antérieures des chapitres 7, 11 et 12) ; et (3) a suivi un cours approuvé en gestion financière (si le syndic américain ou l'administrateur de faillite du district du débiteur a déterminé que de tels cours sont disponibles pour le débiteur). 11 U.S.C. §1328. Le tribunal n'accordera toutefois pas la libération tant qu'il n'aura pas déterminé, après avis et audience, qu'il n'y a aucune raison de croire qu'il existe une procédure en cours qui pourrait donner lieu à une limitation de l'exemption de propriété du débiteur. 11 U.S.C. §1328(h).

La libération libère le débiteur de toutes les dettes prévues par le plan ou refusées (en vertu de l'article 502), à quelques exceptions près. Les créanciers prévus en totalité ou en partie par le plan du chapitre 13 ne peuvent plus engager ou poursuivre aucune action judiciaire ou autre contre le débiteur pour recouvrer les obligations libérées.

En règle générale, la libération libère le débiteur de toutes les dettes prévues par le plan ou refusées, à l'exception de certaines dettes référencées au 11 U.S.C. §1328. Les dettes non réglées au chapitre 13 comprennent certaines obligations à long terme (telles qu'un prêt hypothécaire), les dettes alimentaires ou les pensions alimentaires pour enfants, certains impôts, les dettes pour la plupart des prêts d'études financés ou garantis par le gouvernement ou les trop-payés de prestations, les dettes résultant d'un décès ou d'un préjudice corporel causé. en conduisant en état d'ébriété ou sous l'influence de drogues, et les dettes en restitution ou une amende pénale incluses dans une peine prononcée suite à la condamnation du débiteur pour un crime. Dans la mesure où elles ne sont pas entièrement payées dans le cadre du plan du chapitre 13, le débiteur sera toujours responsable de ces dettes une fois le dossier de faillite conclu. Dettes pour de l'argent ou des biens obtenus par de faux prétextes, dettes pour fraude ou détournement alors qu'il agissait à titre fiduciaire, et dettes pour restitution ou dommages-intérêts accordés dans une affaire civile pour des actions délibérées ou malveillantes du débiteur qui ont causé des blessures corporelles ou la mort d'une personne. seront libérées à moins qu'un créancier ne dépose en temps opportun et ne prévale dans une action visant à faire déclarer ces dettes non libérables. 11 U.S.C. §§1328, 523(c) ; Nourris. R. Bankr. P.4007(c).

La décharge dans une affaire du chapitre 13 est un peu plus large que dans une affaire du chapitre 7. Les dettes libérables dans un chapitre 13, mais pas dans le chapitre 7, comprennent les dettes pour dommages intentionnels et malveillants à des biens (par opposition à une personne), les dettes contractées pour payer des obligations fiscales non libérables et les dettes résultant de règlements de propriété dans le cadre d'une procédure de divorce ou de séparation. 11 U.S.C. §1328(a).

La décharge des difficultés du chapitre 13

Après la confirmation d'un plan, des circonstances peuvent survenir qui empêchent le débiteur de mener à bien le plan. Dans de telles situations, le débiteur peut demander au tribunal d’accorder une « libération pour difficultés ». 11 U.S.C. §1328(b). En règle générale, une telle libération n'est disponible que si : (1) l'incapacité du débiteur à effectuer les paiements du plan est due à des circonstances indépendantes de la volonté du débiteur et sans faute de sa part ; (2) les créanciers ont reçu au moins autant qu'ils auraient reçu dans un cas de liquidation au titre du chapitre 7 ; et (3) la modification du plan n'est pas possible. Une blessure ou une maladie qui empêche un emploi suffisant pour financer même un régime modifié peut servir de base à une libération pour difficultés. La libération pour difficultés financières est plus limitée que la libération décrite ci-dessus et ne s'applique pas aux dettes non libérables dans un cas relevant du chapitre 7. 11 U.S.C. §523.

Remarques

1. Le « revenu mensuel courant » perçu par le débiteur est un terme défini dans le Code des faillites et désigne le revenu mensuel moyen perçu au cours des six mois civils précédant le début de la procédure de faillite, y compris les contributions régulières aux dépenses du ménage des non-débiteurs et y compris les revenus du le conjoint du débiteur si la demande est conjointe, mais à l'exclusion des revenus de sécurité sociale ou de certains versem*nts effectués parce que le débiteur est victime de certains délits. 11 U.S.C. §101(10A).
2. En Caroline du Nord et en Alabama, les administrateurs de faillite remplissent des fonctions similaires à celles des syndics américains dans les quarante-huit États restants. Le programme des administrateurs de faillite est administré par le bureau administratif des tribunaux des États-Unis, tandis que le programme américain des syndics est administré par le ministère de la Justice. Aux fins de cette publication, les références aux syndics américains s’appliquent également aux administrateurs de faillite.
3. L'article 507 énonce 10 catégories de créances non garanties auxquelles le Congrès a, pour des raisons de politique publique, donné la priorité à la distribution par rapport aux autres créances non garanties.
4. Des frais de 25 $ sont facturés pour convertir un dossier en vertu du chapitre 13 en un dossier en vertu du chapitre 7.