Beaucoup de gens se posent la même question lorsqu’ils envisagent de déclarer faillite. La dette s’accumule et ils ressentent une pression croissante à cause de cela. Ce montant n’est peut-être pas si énorme, mais leur capacité à le rembourser devient de plus en plus improbable.
Alors ils se demandent s’ils sont suffisamment endettés pour justifier une faillite.
De toute façon, de combien de dettes avez-vous besoin pour déclarer faillite ? Y a-t-il un montant réel ?
La réponse est en fait très simple, mais il y a quelques nuances : les lois sur la faillite n’exigent pas que les débiteurs aient un montant minimum de dette pour pouvoir déclarer faillite. Quand déclarer faillite et déterminer si c’est le bon choix pour vous dépend en fin de compte de votre situation personnelle.
Dans cet article, nous aborderons ces circonstances plus en détail et vous donnerons une meilleure idée si le montant de vos dettes et la pression de votre situation indiquent que vous devriezdéposer le bilan.
Indicateurs du moment où déclarer faillite
Bien qu’il n’y ait pas de dette minimale pour déclarer faillite, le montant de la dette est certainement un élément essentiel à prendre en compte lors du dépôt de bilan.
Cependant, il existe d’autres indicateurs ou facteurs qui déterminent le moment où vous devez déclarer faillite, notamment :
- Votre capacité à rembourser vos dettes en dehors d’une faillite
- La volonté de vos créanciers de travailler avec vous
- Votre capacité à vous acquitter des types de dettes que vous avez
- Autres circonstances de votre cas individuel
D'un autre côté, il existe une limite d'endettement maximale que vous devez connaître, surtout si vous déposez une demande.Faillite du chapitre 13. Vous ne pouvez pas avoir plus de 394 725 $ dedette non garantieet 1 184 200 $ de dette garantie (pour 2018) si vous souhaitez déposer ce type de faillite.
Le dépôt de bilan vous aidera-t-il à éliminer vos dettes ?
La grande question est la suivante : la faillite éliminera-t-elle toutes vos dettes ? Il est important de comprendre qu’il existe différentes formes de dettes et que, en vertu de la loi, il existe des types spécifiques de dettes qui ne peuvent être libérées par la faillite.
Ces dettes non libérables comprennent certaines dettes fiscales, les obligations alimentaires telles que la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire, les dettes contractées par des actes frauduleux, les dettes résultant d'un comportement criminel, comme la conduite en état d'ébriété, et les prêts étudiants.
Facteurs qui vous aideront à décider quand déclarer faillite
Quand déclarer faillite est l’une des décisions les plus importantes que vous devez prendre dans votre vie financière. N'oubliez pas que le moment où vous devez déclarer faillite dépend en grande partie de votre situation, outre les types de dettes que vous avez contractées.
Vous trouverez ci-dessous une discussion des facteurs à prendre en compte lors du dépôt de bilan :
- Dettes non garanties :Si vous avez principalement des dettes non garanties, vous pouvez alors déclarer faillite. Il n’y a pas de dette minimale pour déclarer faillite, donc le montant n’a pas d’importance. Des exemples de dettes non garanties comprennentdette de carte de crédit, prêts d'avance de fonds (sur salaire), etfactures médicales.
- Dettes garanties: Si vous êtes en retard dans le paiement d’une maison ou d’une voiture, cela peut être le bon moment pour déclarer faillite. Vous pourrez conserver votre propriété et vous disposerez de 3 à 5 ans pour rattraper les arriérés, souvent à un taux d’intérêt considérablement réduit.
- Situation d'emploi :Être au chômage et avoir du mal à faire face à vos paiements peut vous rendre éligible au dépôt de bilan afin de pouvoir vous acquitter d'une partie de vos dettes non garanties. Ce faisant, vous pouvez rester à jour avec vos dettes garanties ou rattraper ces paiements via une faillite du chapitre 13.De même, si vous êtes employé mais que vous n'êtes toujours pas en mesure de faire face à vos dettes, une déclaration au chapitre 7 ou au chapitre 13 peut vous aider à conserver vos actifs (maison et voiture) et à libérer de l'argent pour les payer en éliminant ou en réduisant les paiements par carte de crédit. , frais médicaux et autres dettes non garanties.
- Paiement des frais de justice en cas de faillite :Pour bénéficier d'une libération de dette, vous devrez payer les frais de justice tels que les frais de dossier, les honoraires d'avocat et les cours de formation. N’oubliez pas qu’aucun de ces frais ne sera effacé après le dépôt du bilan. Cependant, le montant de ces frais est minime par rapport aux sommes économisées sur les remboursem*nts futurs de la dette qui continuent de s’accumuler avec les intérêts et les frais de retard.
Il y a des moments où, quel que soit le montant de vos dettes, il vaut la peine d’envisager la faillite, surtout si vous n’avez aucun moyen de payer vos dettes et que vos créanciers prennent des mesures contre vous. Ces actions peuvent consister à aller au tribunal, à saisir votre salaire ou à tenter de reprendre possession de vos propriétés.
Quand déposer le bilan des chapitres 7 et 13
La faillite est une option viable pour vous, quel que soit le niveau de vos dettes. Bien que le tribunal des faillites n’ait pas d’indication concernant le seuil minimum d’endettement, vous devez remplir certaines conditions pour être admissible.
- Exigences relatives à l’historique de dépôt :Si vous avez déjà déclaré faillite et été libéré d'une faillite, vous ne pourrez peut-être pas demander une autre libération de faillite avant qu'un certain temps ne se soit écoulé. Le nombre d'années dépend du type de faillite que vous avez choisi ou des circonstances de votre précédent licenciement.
- Exigences de revenus :Pour être admissible àFaillite du chapitre 7, vous devez réussir le test de ressources du chapitre 7 dans lequel votre revenu sera comparé à celui d'autres familles de votre taille dans votre état. Ce test permet au tribunal des faillites de déterminer si vous avez la capacité de rembourser vos dettes.
- Autres exigences de dette acceptables :Il est important de noter que seuls certains types de dettes peuvent être libérés dans le cadre de ce type de faillite. Les dettes non garanties telles que les prêts sur salaire et les dettes de carte de crédit peuvent être libérées en cas de faillite. Vous pouvez également vous acquitter des dettes d’une voiture ou d’une maison que vous ne souhaitez pas conserver si vous êtes « sous l’eau ». Si vous êtes en retard sur un prêt hypothécaire ou automobile, vous pouvez rattraper ces paiements via une faillite du chapitre 13.
Si vous ne répondez à aucune des exigences du chapitre 7, vous pouvez opter pour unFaillite du chapitre 13, ce qui vous permettra toujours de vous acquitter d'une partie ou de la totalité de vos dettes non garanties et, en même temps, de bénéficier de la protection du tribunal et de conserver vos actifs.
Ainsi, même s’il n’existe aucun moyen de s’acquitter de vos dettes non libérables, vous pouvez les rembourser avec ce type de faillite en vous déchargeant d’autres dettes pour libérer de l’argent et en créant un plan de remboursem*nt gérable et protégé par les tribunaux pour les dettes non libérables.
Pouvez-vous toujours rembourser vos dettes en dehors de la faillite ?
Pour la plupart des gens, payer les paiements minimums sur les dettes non garanties et autres n’est pas une option viable si l’objectif est de se libérer de ses dettes dans 5 ans. Avec une faillite du chapitre 7, toutes vos dettes non garanties seront acquittées en 3 à 6 mois, tandis qu'une faillite du chapitre 13 vous libérera de vos dettes en 3 à 5 ans, pour une fraction du coût du remboursem*nt intégral de votre dette plus les intérêts.
Si vous disposez encore de revenus suffisants, vous pourrez peut-être rembourser vos dettes sans recourir à la faillite, mais cela coûtera beaucoup plus cher. Bien que le dépôt de bilan puisse affecter votre pointage de crédit, le non-paiement, les retards de paiement et un endettement élevé sont plus préjudiciables à votre crédit.
Beaucoup de gens considèrent la faillite comme un moyen de « retirer le pansem*nt » de la dette et de supporter un peu de souffrance maintenant pour un soulagement et des bénéfices plus rapides.
Afin de déclarer faillite, il est essentiel que vous vous adressiez à un avocat spécialisé en droit de la faillite. Ici au cabinet d'avocats Leinart, notreFort VautetAvocats en faillite à Dallaspeut personnaliser la meilleure solution à votre problème.
Bien qu’il n’y ait pas de dette minimale pour déclarer faillite, nous pouvons vous aider à examiner votre dossier et vous donner les meilleurs conseils sur le chapitre de la faillite qui vous bénéficierait le plus.
De cette façon, vous pouvez redresser vos finances et ne pas vous endetter davantage. Donc, si vous réfléchissez au moment de déclarer faillite, parlez-en à unavocat spécialisé en failliteavant de prendre une décision.
