Calendrier de votre dépôt de bilan : quand retarder ou éviter complètement la faillite (2024)

Il est essentiel de planifier votre dossier de faillite, car ce que vous faites avant de déclarer faillite pourrait faire dérailler votre dossier. Si vous avez fait l’une de ces choses, il serait peut-être préférable de retarder ou même d’éviter complètement de déposer votre déclaration :

• a commencé une modification hypothécaire
• acheté des biens ou des services de luxe à crédit
• espèces cachées ou autres actifs
• vendu de l'argent ou des biens pour moins que leur valeur, ou
• payé votre créancier préféré plus que ce que permet la loi sur la faillite.

Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas payer vos factures. Une fois que vous aurez appris les règles de base, vous saurez quand dépenser avant de déposer une demande de chapitre 7 ou 13, le meilleur moment pour déclarer faillite, et plus encore.

Ne faites pas ces choses avant la faillite

Voici certaines choses que vous ne voudrez pas faire pendant les 90 jours à deux ans précédant le dépôt de bilan. Le moment dépendra des circonstances.

Payer certains créanciers

En vertu du droit des faillites, vous ne pouvez pas choisir ou « préférer » un créancier à un autre. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas payer vos factures mensuelles habituelles, vous le pouvez. Mais si vous payez plus de 600 $ à un autre créancier dans les 90 jours précédant le dépôt, leAdministrateur du chapitre 7peut exiger du créancier qu'il restitue les fonds.

La période de rétrospection s'étend à une année entière si le créancier est un proche ou un « initié » et qu'il n'y a pas de montant minimum autorisé. Les initiés sont généralement des membres de la famille et des partenaires commerciaux, et même le paiement d’une facture au nom d’un initié déclenchera la règle.

Exemple.Joe paie 1 500 $ à la banque et déclare faillite 62 jours plus tard. Le syndic exigera probablement le remboursem*nt de 700 $ (1 500 $ - 600 $ = 700 $).

Exemple.Chris rembourse 2 400 $ à sa mère six mois avant de déclarer faillite. Le fiduciaire voudra que maman lui remette les 2 400 $. Lorsque Chris apprendra cela du syndic, il pourrait décider de payer lui-même pour empêcher le syndic de poursuivre maman et d'obtenir un jugement pécuniaire contre elle.

En savoir plus surdispositions de récupération et transferts préférentiels.

Transférer des biens ou cacher de l'argent avant de déposer une faillite en vertu du chapitre 7 ou 13

Cacher des actifs comme de l’argent liquide et des biens est un « non-non » en matière de faillite qui peut avoir de graves conséquences. Donner un bien ou recevoir moins que sa valeur est également problématique. Le syndic peut revenir en arrière de deux ans pour ce que l'on appelle un « transfert frauduleux ». Le syndic peut même récupérer un don innocent. Cependant, le déclarant ne sera pas pénalisé à moins que le tribunal des faillites ne constate une fraude réelle.

Exemple.Allison a 10 000 $ sur un compte d'épargne. Pour le cacher au syndic, elle transfère l'argent sur le compte bancaire de son frère et déclare faillite six mois plus tard. Le syndic peut exiger l'argent du frère d'Allison, et comme il s'agit d'une véritable fraude, Allison pourrait faire face à des sanctions supplémentaires.

Exemple.Trish a offert à sa sœur 5 000 $ de son gros gain de jeu comme cadeau d'anniversaire. Près de deux ans plus tard, Trish a déposé son bilan. Étant donné que deux ans ne s'étaient pas écoulés depuis que Trish avait donné l'argent, le fiduciaire pouvait exiger 5 000 $ de la sœur à titre de transfert frauduleux.

Facturer des produits de luxe ou effectuer une avance de fonds

Si vous savez que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes, arrêtez d’utiliser le crédit. Sinon, sciemmentgérer les cartes de crédit avant la failliteou contracter des avances de fonds est considéré comme une fraude.

Si vous le faites peu de temps avant de déclarer faillite, la règle de la « présomption de fraude » permet aux créanciers de récupérer encore plus facilement l'argent. Votre intention frauduleuse sera présumée — le créancier n'a pas à le prouver — si l'achat respecte ces directives (les montants s'appliquent aux dossiers déposés entre le 1er avril 2022 et le 31 mars 2025) :

• Vous avez facturé plus de 800 $ sur des produits ou services de luxe sur un compte dans les 90 jours précédant le dépôt de bilan.
• Vous avez contracté des avances de fonds totalisant plus de 1 100 $ dans les 70 jours précédant le dépôt.

Les plats à emporter ? Vous ne voudrez pas utiliser votre carte de crédit pour acheter plusieurs paires d'Adidas Yeezys au Shoe Stop dans les 90 jours suivant le dépôt de bilan ou contracter des avances de fonds de plus de 1 100 $ dans les 70 jours précédant la faillite.

Il existe cependant une exception pour facturer les articles nécessaires, mais soyez prêt à montrer que votre enfant a besoin de bottes de neige ou que vous n'avez pas d'autre moyen de payer la facture de chauffa*ge. En savoir plus surquand arrêter d'utiliser les cartes de crédit avant la faillite

Quand dépenser de l’argent avant de déposer une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 est acceptable

Vous pouvez dépenser de l'argent avant la faillite si vous l'utilisez pour payer les factures nécessaires, car vous avez le droit de payer pour les choses dont vous avez besoin pour travailler et vivre. Cependant, vous devez éviter de contracter de nouvelles dettes et ne pas rembourser un créancier tout en laissant les autres tranquilles.

Par exemple, lele syndic de faillite responsable de votre dossier ne s'y opposera probablement pasà utiliser de l'argent liquide pour acheter de la nourriture, des fournitures scolaires, des vêtements de travail nécessaires, un loyer ou votre facture de téléphone portable. Et si vous manquez d’argent, vous pouvez vendre votre propriété et dépenser l’argent nécessaire pour acheter les choses dont vous avez besoin. Mais conservez de bons registres au cas où le syndic de faillite poserait des questions sur les transactions.

Quand vous voudrez retarder le dépôt de bilan

Vous souhaiterez probablement suspendre temporairement votre dépôt de bilan si vous vous trouvez dans l’une de ces situations.

Retarder le dépôt à des fins de qualification en vertu du chapitre 7

Si vous n'êtes pas admissible àChapitre 7maintenant, mais dans quelques mois, en raison d'une baisse de vos revenus, envisagez d'attendre pour déposer votre demande jusqu'à ce que vous soyez qualifié. Par exemple, supposons que vous ayez récemment perdu un emploi bien rémunéré et que vous souhaitiez alléger votre endettement en vous inscrivant au chapitre 7. Vous pourriez ne pas être admissible parce que leChapitre 7 : critère de ressourcesfait la moyenne de vos revenus sur six mois, mais donnez-lui du temps. Votre revenu moyen diminuera chaque mois pendant lequel vous resterez au chômage.

Retarder un dépôt de bilan lors de la modification d'un prêt hypothécaire

Si vous travaillez avec votre prêteur hypothécaire pour modifier votre prêt hypothécaire et que vous souhaitez déposer une demande de chapitre 7, envisagez d'attendre d'avoir terminé la modification. Pourquoi? Parce que la plupart des prêteurs cesseront de travailler avec vous une fois queséjour automatiqueentre en vigueur. Si vous êtes en retard dans vos paiements, vous pourriez risquer de perdre votre maison, car le chapitre 7 ne prévoit pas de mécanisme pour aider les gens à empêcher la saisie de leur maison.

Sinon,pensez au chapitre 13 si vous faites face à une saisie. Si vous gagnez suffisamment d’argent pour rattraper vos arriérés de paiement et payer les autres montants requis, vous pouvez éliminer vos dettes et conserver votre maison.

Retarder la faillite si vous vous attendez à une aubaine

Vous n’êtes probablement pas en faillite si vous attendez une grosse somme d’argent de n’importe quelle source. La bonne nouvelle? Vous parviendrez probablement à vous sortir de vos dettes.

Ne soyez pas tenté d'économiser quelques dollars en déposant unerapide chapitre 7. C'est rarement une bonne stratégie. Vous devez déclarer toute somme d'argent qui vous est due ou à laquelle vous avez droit dans vos documents de faillite, même si vous ne l'avez pas reçu. Et les exigences en matière de reporting ne s'arrêtent pasquand votre faillite sera close. Vous devez informer le syndic de tout héritage et gain de loterie que vous recevez au cours des six mois suivants.

Cependant, si vous pensez ne pas obtenir grand-chose, vous pouvez retarder votre dépôt. Au lieu de cela, dépensez de l’argent pour des nécessités telles que les réparations de voiture, le remplacement d’appareils électroménagers et les soins dentaires. Gardez simplement de bons dossiers. Le syndic nommé pour votre cas pourrait vous demander de prouver que vous avez acheté les articles nécessaires et que vous n'utilisez pas de stratégie pour éviter de payer les créanciers.

Retarder le moment où vous souhaitez déclarer faillite une deuxième fois

Si vous recevez une libération dans le cadre d'une faillite du chapitre 7, vous ne pouvez pas obtenir un autre chapitre 7.déchargependant huit ans. De plus, vous ne pouvez pas obtenir une libération en cas de faillite du chapitre 13 à moins d'attendre pour déposer votre dossier quatre ans après le dépôt du dossier du chapitre 7.

Cependant, ces règles ne vous empêchent pas de déclarer faillite. Ils interdisent seulement une décharge. Vous pouvez déposer une demandeFaillite du chapitre 13immédiatement après avoir terminé le chapitre 7, mais vous ne recevrez pas de libération de vos dettes restantes à la fin de votrePlan de remboursem*nt du chapitre 13.

Alors pourquoi voudriez-vous déposer un dossier en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 sans recevoir de décharge ? Au chapitre 7, vous souhaiterez peut-être que le syndic vende et distribue les actifs aux créanciers de manière transparente. Les déclarants du chapitre 13 peuvent utiliser le dépôt pour arrêter les actions de recouvrement et forcer les créanciers à adopter un plan de paiement au fil du temps.

En outre, il arrive parfois que les gens bénéficient du dépôt du chapitre 13 juste après avoir terminé le chapitre 7. Il est assez courant que cela mérite son nom informel de « faillite du chapitre 20 ». Vous pouvez utiliser une « faillite du chapitre 20 » pour traiter les dettes non libérées grâce à votre faillite du chapitre 7. Le plan de remboursem*nt du chapitre 13 vous donne la possibilité de rembourser ces dettes sur trois ou cinq ans avec la protection du tribunal des faillites.

Naviguer dans votre dossier de faillite

La faillite est essentiellement un processus de qualification. Les lois fournissent des instructions pour remplir une demande de mise en faillite de 50 à 60 pages, et comme les règles s'appliquent à chaque cas, vous ne pouvez pas sauter une étape. Nous voulons aider.

Vous trouverez ci-dessous le formulaire de faillite pour ce sujet et d'autres ressources qui, selon nous, vous apprécieront. Pour des articles plus faciles à comprendre, rendez-vous surLesite de la faillite.

Nous encourageons sans réserve la recherche et l'apprentissage, mais les articles en ligne ne peuvent pas aborder tous les problèmes de faillite ni les faits de votre cas. La meilleure façon de protéger vos actifs en cas de faillite est d'embaucher un expert local.avocat spécialisé en faillite.

Mis à jour le 4 janvier 2025