Comment la faillite affecte-t-elle votre pointage de crédit?- Debt.org (2024)

Beaucoup de gens considèrent la faillite comme un Armageddon financier, l'acte final dans une spirale descendante qui se termine par une ordonnance judiciaire qui décharge la dette.Aussi mauvaise que soit la faillite, cela ne laisse pas une marque noire à vie sur vos finances, mais la restauration de votre bon nom financier prend des efforts aussi bien que le temps.

La faillite est un compromis.Il essuie ou réduit la dette que vous ne pouvez pas vous permettre de payer, mais il indique au monde que vous êtes un risque de crédit.Cela se reflète sur votre pointage de crédit, qui peut baisser considérablement et rendre difficile à emprunter et à dépenser.L'obtention d'une carte de crédit, d'un prêt bancaire personnel ou d'une hypothèque peut être très difficile à court terme, et il peut prendre des années avant les retombées de la faillite pour claire.

Cela étant dit, de nombreuses personnes qui envisagent de déposer un bilan ont déjà des scores faibles.Dans ces cas, la faillite peut en fait augmenter votre pointage de crédit.Cela se produit parce que la faillite peut en fait effacer les éléments négatifs de votre rapport de crédit - ne laissant que la faillite elle-même comme une remarque négative.

Avant toidéposer le bilan, tu devraiscomprendre les conséquences. LeLa faillite sera reflétée sur votre pointage de crédit pendant 7 à 10 ansSelon le type de faillite que vous entrez.Jusqu'à ce que les trois grands bureaux de notation de crédit du pays suppriment la faillite de votre rapport de crédit, tout prêteur potentiel saura que vous avez déposé un bilan.Mais vous pouvez faire un pas immédiat pour commencer à restaurer votre solvabilité.

Il convient de noter que même si la faillite peut être notée sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans, cela n'a pas nécessairement un impact sur votre capacité à obtenir du crédit pendant tout ce temps.Par exemple, leFaillite du chapitre 7est une question de mois, et de nombreuses personnes peuvent obtenir des cartes de crédit peu de temps après avoir obtenu une décharge de faillite.Vous pouvez même potentiellement obtenir unprêt automobile après avoir déposé une faillite(bien que peut-être à un taux d'intérêt élevé).

UNconseiller à but non lucratifPeut vous aider à planifier une stratégie si vous vous sentez incertain sur ce qu'il faut faire.Si vous suivez un budget strict, payez vos factures à temps et utilisez une carte de crédit garantie, les agences de notation de crédit pourraient élever votre pointage de crédit à un niveau solide dans les deux ans.

Les bureaux de crédit attribuent la solvabilité à l'aide d'une échelle numérique.Les chiffres, appelés scores FICO, varient de 300 à 850. Plus votre score est élevé, plus il est facile d'obtenir du crédit et mieux les termes seront.

Les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs signalent régulièrement votre comportement financier aux bureaux, qui utilisent à leur tour des formules pour arriver à votre score.

Un assortiment de négatifs peut réduire votre score, y compris le retard dans le paiement des factures, en utilisant trop de votre ligne de crédit disponible, des défauts de prêt, des prêts qui entrent en place et, pire que tous, la faillite.Une faillite réduira considérablement le score, et mieux votre score était avant de déposer, plus il baissera lorsque la commande de faillite sera saisie.

Combien votre score tombe et la rapidité avec laquelle il se rétablit, a beaucoup à voir avec la façon dont vous gérez votre argent et votre crédit.Bien que la faillite reste négative sur votre rapport de crédit jusqu'à ce qu'elle soit supprimée, vous pouvez commencer à voir l'amélioration si vous faites les bons mouvements.

Évaluer les dommages

Les scores FICO reposent sur un menu de critères - plus il y a de négatifs, plus votre score est faible.Le suivi de votre score FICO est devenu de plus en plus facile ces dernières années, car de nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit affichent désormais régulièrement des scores mis à jour sur leurs sites Web sécurisés.Pour ceux qui préfèrent obtenir des informations directement des trois grands bureaux de notation de crédit, mais pas aussi rapidement, des rapports gratuits peuvent être demandés chaque année.

Si vous connaissez votre score et votre dossier de faillite, préparez-vous à le regarder plonger.Une personne avec un score moyen de 680 perdrait entre 130 et 150 points en faillite.Quelqu'un avec un score de 780 supérieur à la moyenne perdrait entre 200 et 240 points.En fin de compte, les deux personnes seraient étiquetées des emprunteurs risqués, ce qui rend difficile ou impossible d'obtenir des prêts ou un crédit non garanti.

D'un autre côté, si votre score est dans les 400 ou 500 lorsque vous déposiez, il est possible que votre score puisse subir un coup de pouce du dépôt de faillite.Les gens de cette gamme de score ont vu des scores de crédit augmenter jusqu'à 50 points après avoir déposé un bilan.

Les individus déposent généralement la faillite dans l'une ou l'autre des deux chapitres du Code fédéral de faillite.Chapitre 13Arrête les actions de collecte et crée un plan pour les emprunteurs de rembourser partiellement les créanciers sur un nombre fixe d'années.Chapitre 7N'a pas de plan de remboursem*nt et élimine la plupart des dettes non garanties, ce qui signifie que les créanciers ne peuvent pas récupérer ce qu'ils ont avancé.

L'un desInconvénients du dépôt de la faillite du chapitre 7est qu'il affectera négativement votre score FICO pendant 10 ans.Un dossier du chapitre 13, car il implique un remboursem*nt partiel, reste dans votre dossier pendant sept ans après avoir reçu une libération ou un licenciement du chapitre 13.

L'impact de la faillite sur votre pointage de crédit variera également en fonction du montant de la dette que vous avez déchargé et du ratio des comptes positifs aux comptes négatifs sur votre rapport de crédit.En effet, les principaux facteurs de cote de crédit tels que les paiements tardifs et l'utilisation des cartes de crédit seront réinitialisés.

Reconstruire la solvabilité

Bien que vous ne puissiez rien faire pour la faillite de temps qui reste sur votre rapport de crédit, vous pouvez prendre des mesures qui accélèrent le taux auquel votre score se remet.

Tout d'abord, ne tombez pas sur un terrain d'une société de réparation de crédit qui propose de restaurer votre cote de crédit moyennant des frais.Cela ne peut pas être fait et quiconque dit que cela peut être un escroc.La seule façon de commencer à reconstruire le crédit est de devenir un parangon de la responsabilité financière.

Voici quelques étapes pour vous aider à reconstruire:

• Lorsque vous recevez une facture légitime pour quoi que ce soit, payez-le avant la date d'échéance.Si vous avez un compte avant un dépôt de faillite (une hypothèque domestique, par exemple), assurez-vous de ne jamais prendre de retard sur un paiement.Si vous avez déposé le chapitre 13, effectuez toujours des paiements ordonnés par le tribunal aux créanciers à temps.
• Ouvrez une carte de crédit sécuriséecompte.Les émetteurs de cartes de crédit vous offriront une carte sécurisée si vous déposez des espèces qui couvrent la limite de crédit.Si vous voulez une carte de crédit avec une limite de dépenses de 1 000 $, vous afficherez 1 000 $ aux émetteurs de la carte en tant que dépôt de garantie.Bien que cela puisse sembler étrange au début, il offre la commodité de payer avec du plastique et, si vous effectuez des paiements à leur dû, votre pointage de crédit s'améliorera.
• Surveillez votre pointage de créditmensuellement à l'aide de CreditKarma ou Chase Credit Journey, deux sites Web qui fournissent des scores.Si vous utilisez le crédit de manière responsable et payez des factures à temps, votre score augmentera progressivement.Finalement, vous pourrez obtenir une carte de crédit non garantie, ce que vous devriez faire.
• N'allez pas trop loin.Une carte de crédit sécurisée est tout ce dont vous avez besoin au début de la faillite.Utiliser le simple fait de la carte sécurisée, puis de payer le relevé mensuel en totalité commencera à reconstruire votre crédit.Si vous avez eu du mal à gérer de l'argent dans le passé, l'utilisation disciplinée d'une seule carte ne reconstrua pas simplement votre pointage de crédit, cela pourrait même vous aider à construire de nouvelles habitudes de dépenses.
• Lorsque votre pointage de crédit commence à s'améliorer, planifiez une stratégie de dépenses.Si vous êtes admissible à une carte de crédit sans frais, choisissez-la plutôt que celle qui facture des frais annuels.Faites un budget et respectez-le afin de ne plus jamais accumuler de dettes que vous ne pouvez pas rembourser mensuellement.Si une urgence vous oblige à parcourir le budget et à exécuter des soldes sur vos cartes de crédit, remboursez agressivement la dette de la carte dès que l'urgence passe.Essayez de construire un fonds d'urgence afin que vous n'ayez pas besoin d'exécuter des soldes de cartes de crédit en premier lieu.
• Si vous avez des prêts étudiants, continuez à les payer.Les prêts étudiants ne peuvent généralement pas être déchargés par la faillite, mais les payer sur le temps signalent les bureaux de notation de crédit que vous gérez bien votre dette, ce qui vous aidera à revitaliser votre pointage de crédit.
• Considérez un prêt-constructeur de crédit si vous avez besoin d'argent et que vous avez les moyens de rembourser les prêts.Les banques communautaires et les coopératives de crédit offrent le plus souvent ces prêts à des taux d'intérêt abordables.Si vous empruntez 500 $ ou 1 000 $ et le remboursez dans les délais, il fera partie de votre rapport de crédit et vous aidera à améliorer votre score.

Effectuer des achats de gros ticket

Vous pourriez essayer deAchetez une maison après la failliteOu peut-être une voiture et puis découvrez que personne ne veut vous prêter de l'argent.Même si vous pouvez trouver un prêt, il sera probablement très élevé.Vous ne devriez pas prendre un prêt qui serait difficile à rembourser.Si vous achetez une auto, évitez les concessionnaires ombragés qui exploitent l'achat, les lots de voitures de paiement.

Envisagez de demander à un parent ou un bon ami de co-signer un prêt, ce qui contribuera à réduire le taux d'intérêt sur votre prêt.De toute évidence, c'est un risque pour le co-signature, donc trouver quelqu'un qui est prêt à aider pourrait être difficile.Si vous trouvez un co-signature pour un prêt ou une carte de crédit, assurez-vous que le prêt ou l'émetteur de carte signale les paiements aux bureaux de notation de crédit.Si vous payez à temps, votre cote de crédit en bénéficiera.

Cela pourrait prendre des années avant de pouvoir être admissible à un gros prêt aux taux d'intérêt du marché, mais le moyen le plus rapide d'y arriver est par le plan de reprise financière.