Conseils pour se remettre d'une faillite | Le taux bancaire (2024)

Dépôt de bilanVous pouvez avoir l’impression d’avoir touché l’équivalent financier du fond. Bien qu'elle efface ou restructure votre ancienne dette, la faillite reste sur votre rapport de crédit pendant sept à dix ans, ce qui nuit à vos chances à long terme d'être admissible à un prêt hypothécaire ou à un autre crédit.

À quoi ressemble la vie après une faillite ? Vous devrez endurer des difficultés – de la gestion des flux de trésorerie à l’établissem*nt d’un bon crédit et à la reconstruction de votre profil de crédit – mais il est possible de se remettre financièrement d’une faillite et de prendre un nouveau départ.

1. Enregistrez tous les documents de votre dossier de faillite

Même si cela ne semble pas être une étape critique, conservez tous les documents relatifs à votre dossier de faillite. Des copies des dossiers de faillite pourront vous être demandées à l'avenir, notamment lors d'une demande d'hypothèque, de prêt ou d'autres produits financiers.

"Si un prêteur ou un agent de recouvrement vous contacte à l'avenir au sujet de l'une des dettes incluses dans votre dépôt de bilan, il sera utile d'avoir vos documents à portée de main", explique l'avocat spécialisé en dette Leslie Tayne, fondateur de Tayne Law Group. "De plus, si un agent de recouvrement vous contacte au sujet d'une dette que vous pensiez avoir été libérée lors d'une faillite, vous avez une preuve en main."

Les documents que vous devez conserver comprennent :

• Requête en faillite et calendriers.
• Preuve de revenu incluse avec votre pétition.
• Preuve de revenus de la sécurité sociale incluse avec la pétition.
• Correspondance du tribunal des faillites, de votre avocat et du syndic de faillite.
• Libération définitive de la faillite.

2. Commencez à économiser de l'argent

Après avoir fait faillite, la dernière chose que vous souhaitez, c’est que l’histoire se répète. Pour éviter que cela ne se produise, adoptez de bonnes habitudes financières, notamment en ouvrant un compte d’épargne auquel vous pouvez accéder en cas d’urgence financière.

« Savoir comment gérer son argent fait partie intégrante du processus de reconstruction », explique Tayne. « La prévention est le meilleur remède, et économiser de l’argent crée de saines habitudes financières pour votre présent et votre avenir. »

L’un des moyens les plus efficaces d’économiser de l’argent est d’en faire une habitude. Certains employeurs offrent la possibilité de diriger un certain pourcentage de votre salaire vers un compte désigné distinct du compte sur lequel la majorité de votre salaire est déposée. De plus, certaines banques et coopératives de crédit vous permettent également de créer des virements automatiques et récurrents d'un compte courant vers un compte d'épargne.

3. Construisez un budget

Bien que créer et respecter un budget puisse sembler intimidant, voire restrictif, un budget n'est qu'un plan de dépenses pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers futurs lorsqu'il est utilisé à bon escient. L'établissem*nt d'un budget peut vous donner un aperçu de vos habitudes et éviter que vos dépenses ne deviennent à nouveau incontrôlables.

Pour commencer à créer un budget, vous devez d’abord calculer combien vous gagnez chaque mois, ce qui déterminera combien d’argent vous pouvez dépenser et économiser chaque mois. Pour déterminer vos revenus, vous devez consulter des sources récurrentes et fiables.

Vous souhaiterez ensuite suivre quelques étapes.

• Suivez vos dépenses pendant un à deux mois :Cela peut vous aider à déterminer le montant à budgétiser pour différentes catégories de dépenses.
• Identifiez vos priorités financières :Après avoir suivi vos dépenses pendant un mois ou deux, vous dépensez peut-être plus dans certaines catégories que vous ne le souhaiteriez ou vous n'allouez pas suffisamment d'argent à d'autres catégories importantes – ajustez-les si nécessaire.
• Créez votre budget :Il est maintenant temps de détailler les choses pour lesquelles vous avez besoin d’argent chaque mois. Cette liste devrait inclure toutes vos dettes et factures récurrentes, telles que les factures de services publics, les dépenses d'épicerie et même l'argent pour vos divertissem*nts. Vous devez également allouer de l’argent à l’épargne chaque mois.

Une approche populaire pour élaborer un budget consiste à suivre ce qu’on appelle leRègle budgétaire 50/30/20. La règle conseille d'allouer 50 pour cent de votre revenu à vos besoins, 30 pour cent à ce qui serait considéré comme vos désirs et 20 pour cent de votre revenu mensuel est mis de côté pour l'épargne.

Les applications de budgétisation peuvent aider à rationaliser ce processus. Mais même une feuille de calcul ou un morceau de papier peut faire le travail.

4. Rétablir un bon crédit

Le rétablissem*nt d’une solide cote de crédit est un autre élément important de votre chemin vers le rétablissem*nt financier après une faillite, notamment parce qu’elle peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans. Il existe plusieurs façons de procéder, quel que soit le type de faillite que vous avez déposée.

Payer les factures à temps

L’une des meilleures approches pour rétablir votre crédit consiste à payer avec diligence toutes vos factures à temps, comme en témoigne l’historique des paiements.35 pour centde votre pointage de crédit FICO global. Concentrez-vous sur le paiement en temps opportun de toutes les dettes restantes que vous pourriez avoir pour démontrer que vous pouvez être financièrement responsable.

Ouvrir une carte de crédit sécurisée

Si vous n’avez plus de prêts ou de dettes après le dépôt du bilan, une carte sécurisée peut être utilisée pour montrer votre capacité à effectuer des paiements à temps. Un compte d’épargne à votre nom sert généralement de garantie et le montant que vous déposez sur le compte constitue votre limite de crédit pour la carte.

Effectuer systématiquement des paiements à temps sur la carte sécurisée vous aidera à reconstruire un profil de crédit positif. Une fois que vous avez effectué des paiements à temps pendant une période prolongée, l’émetteur du crédit peut vous mettre à niveau vers une carte de crédit traditionnelle.

Faire déclarer les paiements des factures de services publics

Vous pouvez également essayer de faire en sorte que les dépenses mensuelles telles que les factures de services publics, y compris l’électricité ou même une facture de téléphone, soient prises en compte dans votre historique de crédit. Vous devrez vérifier auprès des entreprises de services publics pour savoir si elles participent à des services qui signalent vos paiements à temps aux agences d’évaluation du crédit.

Une autre option consiste à utiliser un service comme Experian Boost, un outil qui permet aux clients d'inclure certaines factures de services publics et de téléphone dans leurs rapports de crédit Experian.

Prêts de construction de crédit

Ces types de prêts impliquent de déposer de l’argent sur un compte. Le prêteur conservera cet argent pendant que vous remboursez le capital et les intérêts du prêt. Les paiements que vous effectuez sont signalés aux agences de crédit.

5. Surveillez régulièrement vos rapports de crédit

L’idée de consulter votre dossier de crédit après avoir déclaré faillite peut être intimidante ou anxiogène. Néanmoins, vous souhaiterez prendre l’habitude de le faire régulièrement pour diverses raisons. Il est important de surveiller les rapports avec diligence et cohérence pour garantir que toutes les informations de votre profil sont exactes. Des informations incorrectes peuvent entraîner une note inférieure à ce qu'elle devrait être.

"Si la dette libérée n'apparaît pas avec précision sur les rapports de crédit, elle pourrait être considérée comme une forme de dette impayée", explique Tayne. Pire encore, la dette pourrait être transférée par erreur à une nouvelle agence de recouvrement, ce qui pourrait être un défi à résoudre.

Si vous voyez une erreur sur votre rapport de crédit, vous devez contacter les agences d'évaluation du crédit et l'entreprise qui a signalé des informations inexactes. Expliquez la situation par écrit, y compris le formulaire de contestation des agences d’évaluation du crédit et des copies des documents appuyant votre réclamation. Gardez une trace de tout ce que vous envoyez.

Une fois que les agences d'évaluation du crédit reçoivent votre litige, elles30 joursenquêter. Toutes les preuves seront transmises à l'entreprise qui a signalé l'information. Si l'entreprise détermine que les informations qu'elle a déclarées sont inexactes, elle doit en informer les trois bureaux pour qu'ils corrigent les informations. Les agences d'évaluation du crédit doivent vous remettre les résultats par écrit et, si le litige entraîne un changement, une copie supplémentaire gratuite de votre rapport de crédit.

6. Maintenez votre travail et votre maison

Conserver votre emploi et votre domicile est un élément essentiel de la vie après une faillite et de la reconstruction de votre profil financier. Vous voulez montrer aux prêteurs que vous pouvez rembourser des dettes telles que votre hypothèque et que vous pouvez maintenir un flux de revenus fiable et constant grâce à un emploi.

De plus, de nombreux prêteurs tiennent compte de vos antécédents professionnels lors de l’examen des demandes.

Avoir un revenu constant améliore vos chances d’être approuvé pour de futurs prêts. En revanche, les changements d'emploi ou les interruptions d'emploi peuvent vous faire passer pour un risque.

7. Créez un fonds d’urgence

Si vous perdez votre emploi ou faites face à des besoins financiers imprévus, disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à éviter une issue désastreuse qui vous endettera à nouveau. Vous souhaiterez commencer à créer ce type de compte d’épargne le plus tôt possible, même si vous ne disposez que d’un montant limité pour cotiser régulièrement. Les dépôts s’accumuleront au fil du temps et des cotisations régulières, aussi petites soient-elles, vous aideront à prendre l’habitude d’épargner.

Il existe quelques options courantes en matière deoù économiser votre fonds d'urgence.

• Un compte épargne avec un taux d’intérêt plus élevé :Les banques en ligne sont une bonne option car elles offrent généralement des rendements plus élevés que les banques physiques et un accès rapide et facile aux fonds.
• Un compte épargne à haut rendement :Semblable à un compte d'épargne standard, uncompte d'épargne à haut rendementverse un rendement beaucoup plus élevé sur le solde de votre compte. Recherchez des banques ou des coopératives de crédit qui assurent les dépôts via leFDICou NCUSIF.

Cet argent est particulièrement important après une faillite, car vous aurez un accès limité au crédit, explique Tayne.

8. Fixez-vous des objectifs financiers

Souhaitez-vous devenir propriétaire d’une maison ou d’une voiture à l’avenir ? Ou retourner à l'école ? Après avoir déclaré faillite, vous concentrer sur votre avenir financier, y compris ces types d’objectifs de vie, peut vous aider à respecter un budget et à rester motivé pour continuer à financer votre épargne.

Établir des objectifs financiers, même les mettre par écrit quelque part, est un élément important de votre bien-être financier global. Atteindre vos objectifs financiers nécessite de créer un plan spécifique et réalisable à suivre. En outre, la définition d’objectifs peut aider à diviser un objectif ambitieux ou parfois intimidant en étapes plus petites et plus gérables.

Envisagez de créer des objectifs financiers à court, moyen et long terme. Vos objectifs à court terme sont des éléments qui peuvent nécessiter votre attention immédiate, tandis que les objectifs à moyen terme sont des choses que vous avez un peu de temps pour accomplir. Un objectif financier à long terme serait d’épargner pour la retraite et d’autres projets à long terme.

Une fois que vous avez clairement identifié vos objectifs et que vous les avez mis par écrit, il est important de suivre de bonnes habitudes financières pour réaliser vos projets à long terme.

« Prendre de bonnes décisions en matière de finances et de gestion des flux de trésorerie est la meilleure façon d'assurer votre avenir financier », a déclaré Tayne.

L'essentiel

Bien que votre cote de crédit soit généralement affectée de manière significative après un dépôt de bilan, avec un travail acharné, de la patience et de la discipline, il est possible de se rétablir complètement et de se remettre sur pied. Si vous intégrez des habitudes responsables d’épargne et de budgétisation et travaillez à rétablir votre cote de crédit, vous pouvez vous créer un avenir bien meilleur.