Vous pouvez probablement conserver votre compte courant en cas de faillite du chapitre 7 si les fonds sont exonérés et que vous ne devez pas d'argent à la banque.
Mis à jour parCara O'Neill, avocat · Faculté de droit McGeorge de l'Université du Pacifique
La plupart des banques vous permettront de garder un compte courant ouvert lorsque vous déclarez faillite (vérifiez auprès de l'institution). Cependant, la question de savoir si vous pourrez conserver les fonds sur le compte courant est une tout autre question. La possibilité de conserver les fonds sur votre compte courant lors du dépôt du bilan (chapitre 7) dépendra de si vous :
- peut réclamer l'argent du compte comme exonéré (ce qui signifie que le fiduciaire ne peut pas le prendre), et
- devez de l'argent à la banque qui détient votre compte (par exemple, vous avez une carte de crédit auprès de cette banque).
Divulgation du solde de votre compte courant en cas de faillite
Lorsque vous déclarez faillite, vous devez soumettre au tribunal des documents répertoriant tout ce que vous possédez (appelés ledemande de mise en faillite et calendriers), y compris votre compte bancaire. Si vous ne l'énumérez pas et que le fiduciaire le découvre, vous perdrez probablement l'argent du compte même si vous auriez autrement été autorisé à en conserver tout ou partie. Pire encore, vous pourriez vous retrouver face à unfraude en matière de faillitecharge.
Quels biens sont exonérés en cas de faillite ?
Exonérations de faillitesont des lois qui vous indiquent quels biens vous pouvez exclure de votre faillite. Si la propriété est exonérée, vous pouvez la conserver dans le cadre d'une faillite du chapitre 7. Lors d'une faillite au titre du chapitre 13, vous pouvez conserver des biens non exonérés (biens qui ne sont pas protégés par une exonération), mais vous devrez payer un montant égal à la valeur du montant non exonéré dans votre plan de remboursem*nt sur trois à cinq ans. .
Les exemptions dont vous disposez dépendent de votre lieu de résidence. Chaquel'État dispose d'un ensemble d'exemptions. Certains États vous permettent de choisir d'utiliser les exemptions de l'État ou leexemptions fédérales de faillite. D'autres vous permettent uniquement d'utiliser les exemptions de l'État.
Les exemptions ne sont pas automatiques. Dans vos annexes de faillite, vous identifierez les biens que vous réclamez comme exonérés.
De plus, les exemptions ne sont disponibles qu'aux particuliers. Les entreprises, telles que les sociétés ou les sociétés de personnes, ne peuvent pas demander d'exemptions. (En savoir plus surcomment fonctionnent les exemptions de faillite dans le chapitre 7 sur la faillite.)
Exonération des fonds du compte courant
Si vous pouvez réclamer les fonds de votre compte courant comme exonérés, leAdministrateur du chapitre 7chargé de votre dossier ne pourra pas utiliser l'argent de votre compte pour payer les créanciers. En cas de faillite du chapitre 13, vous n'aurez pas à payer aux créanciers un montant égal dans le cadre de votre plan de trois à cinq ans.
La plupart des États n'accordent pas d'exemption pour l'argent déposé sur un compte courant ou même pour les espèces. Et, pour les États qui le font, le montant est souvent faible, par exemple, il est courant qu'une exonération en espèces ne soit que de 300 $. Cependant, vous pourrez peut-être utiliser une autre exemption pour protéger une partie de vos fonds.
Certaines exemptions courantes qui pourraient s'offrir à vous et que vous pourriez utiliser pour protéger l'argent sur votre compte bancaire comprennent :
- encaisse, jusqu'à un certain montant en dollars
- tout bien personnel, jusqu'à un certain montant (il s'agit généralement d'une exemption générique - voir ci-dessous)
- salaire (parfois le montant est illimité, et parfois il y a un plafond)
- sécurité sociale et autres prestations fédérales
- fonds de pension ou de retraite
- pension alimentaire pour enfants ou pour conjoint
- dommages corporels (vérifiez auprès d'un avocat)
- location par la totalité de la propriété (dans certains États), et
- exemption de caractère générique(vous permet de choisir n’importe quelle propriété à réclamer comme exonérée jusqu’à un certain montant).
Lorsque les fonds du compte ne sont pas exonérés ou partiellement exonérés
Si vous avez de l’argent non exonéré sur un compte courant lorsque vous déclarez faillite, cet argent ne vous appartiendra pas. Les fonds non exonérés doivent être remis au syndic de faillite. Le syndic utilisera ensuite cet argent pour rembourser vos créanciers.
Voici quelques autres éléments à prendre en compte :
- Le compte se bloque.Certaines banques gèleront votre compte dès qu'elles auront connaissance de la faillite. Ils le font pour protéger les actifs des créanciers. Dans la plupart des cas, vous ou votre avocat pouvez demander au syndic de faillite de contacter la banque et de lever le gel. Le fiduciaire le fera probablement si vous avez droit aux fonds.
- Des chèques qui n'ont pas été encaissés.Le syndic examinera votre solde bancaire le jour où vous déclarez faillite. Si le solde est plus élevé que prévu parce que tous vos chèques n’ont pas été compensés, ne comptez pas sur la sympathie du syndic. Vous devrez restituer toute partie non exonérée. Pour éviter cela, assurez-vous que tous les chèques ont été compensés avant de déposer.
- Faillite d'entreprise.Si une entreprise déclare faillite, le syndic peut contacter directement la banque pour fermer le compte. Mais si vous êtes un particulier déclarant faillite, vous devrez probablement simplement payer au syndic un montant égal aux fonds non exonérés du compte.
(Découvrez s'il est judicieux pour une entreprise de déclarer faillite enFaillite des petites entreprises.)
Devoir de l’argent à votre banque : soldes de cartes de crédit
Si vous devez de l'argent à la même banque qui détient vos comptes (par exemple, si vous avez un solde sur une carte de crédit auprès de la même banque), votre banque aura probablement le droit de « compenser » sa dette. Cela signifie que si vous déclarez faillite (chapitre 7), votre banque pourrait utiliser votre solde bancaire pour rembourser vos dettes de carte de crédit.
Chaque État alois sur la compensation bancaire. Si vous pensez devoir déclarer faillite, il est souvent plus sûr d'avoir votre compte courant dans une banque différente de celle à qui vous devez de l'argent. La plupart des banques vous permettent de conserver votre compte courant en cas de faillite.
