Dépenser de l'argent avant de déclarer faillite (chapitre 7) - Upsolve (2024)

C’est étrange, oui, mais il n’est pas rare que des gens s’apprêtent à déposer une plainte.Faillite du chapitre 7se retrouver avec « trop d’argent ». C’est rarement vraiment « trop ». Pour la plupart, c’est plutôt une question de timing. Comme lorsque vous recevez votre remboursem*nt d’impôt juste avant d’être prêt à déposer votre dossier. Si vous ne pouvez pas protéger le remboursem*nt avec unexemption, vous aurez envie de le dépenser avant de déposer votre dossier.

Pourquoi le montant d'argent dont vous disposez le jour du dépôt est important

Un dépôt de bilan (chapitre 7) vous donneBeaucoup d'avantages, principalement sous la forme d'unlibération de faillite. La possibilité d'éliminer une dette dépend detype de dette. Vous pouvez décharger complètement n'importe queldette non garantie,comme les cartes de crédit ou les factures médicales. Certaines dettes sont considéréesnon-déchargeable, y compris la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants et (parfois) les prêts étudiants. Le dépôt de bilan déclenche également leséjour automatique, ce qui à son tour arrête tout futursaisie-arrêtoureprise de possession.

En échange de ces protections, vous fournissez une image complète de l'ensemble de vosactifsSur tondemande de mise en faillite. Cela inclut les comptes bancaires (comptes chèques et comptes d’épargne), les comptes de retraite, les avoirs immobiliers et, oui, même les espèces.

Si vous possédez des actifs qui ne sont pas protégés par une exemption, le syndic de faillite peut les vendre et utiliser les fonds pour payer vos créanciers. Cela se produit dans moins de 10 % des casfaillites personnelles.^[1]

Une note sur les remboursem*nts d'impôts

Si vous déclarez faillite (chapitre 7) à l'approche de la saison des impôts, indiquez toutremboursem*nt d'impôtvous pouvez recevoir comme un actif et le protéger avec une exemption si disponible. Certains États prévoient des exemptions de faillite spécifiques pour des choses comme leCrédit d'impôt sur le revenu gagnéou laCrédit d'impôt pour la garde d'enfants et de personnes à charge. Sinon, vous pouvez utiliser unexemption de caractère générique, si disponible.

Combien d'argent pouvez-vous conserver lors du dépôt du chapitre 7 ?

La réponse à cette question dépendà quelles exemptions pouvez-vous prétendre. Si vous n'êtes pas dans unétat de désinscription, il y a de fortes chances que l'argent que vous avez sur vous soit couvert par l'exemption fédérale de 13 950 $. Si vous n'utilisez pasexemptions fédérales de faillite, vous voudrez vérifier vos exemptions d’État.

Important: Certaines exemptions protègent l’argent sur un compte bancaire mais pas l’argent liquide.

Que se passe-t-il si j’ai plus d’argent que ce que je peux protéger grâce à une exonération ?

Dans ce cas, lesyndic de faillitedemandera de l’argent supplémentaire afin qu’il puisse être utilisé pour payer vos créanciers. Malheureusem*nt, peu importe que l’argent soit mis de côté pour une facture ou un objectif spécifique ; si ce n’est pas exonéré, le syndic peut le prendre.

Toisontautorisé à dépenser l’argent dont vous disposez avant de déposer votre dossier. Même si cela peut paraître un peu étrange, la loi sur la faillite et les exemptions existent pour vous protéger. Votre objectif devrait être de vous préparer au meilleur nouveau départ possible après une faillite en utilisant judicieusem*nt les fonds dont vous disposez.

Pour quoi puis-je dépenser de l’argent avant de déposer le chapitre 7 ?

Pensez aux nécessités. Premièrement, tout argent destiné à vos dépenses de subsistance mensuelles régulières devrait être suffisant, vous pouvez donc vous assurer de payer toutes ces factures avant de déposer votre chapitre 7. Soyez prudent lorsque vous payez à l'avance les factures, car cela peut ne pas être autorisé.

Selon le montant que vous devez dépenser, vous rendre chez Costco pour faire le plein de papier toilette et de produits non périssables peut être tout ce dont vous avez besoin. Cela peut également signifier offrir à vos enfants un nouvel ensemble de vêtements pour la prochaine année scolaire, faire des réserves d'autres fournitures ménagères ou acheter des meubles.

Si vous avez une grosse somme d’argent à dépenser, il peut être judicieux d’acheter une voiture (nouvelle pour vous). Il s’agit d’une dépense de dépôt facile à justifier si vous êtesabandonner votre voiture actuelledans tonFaillite du chapitre 7 ou du chapitre 13. Assurez-vous simplement que la voiture que vous achetez est protégée par une exemption.

Meilleures pratiques pour dépenser de l’argent avant de déclarer faillite

Tout ce que vous faites dans les semaines ou les jours précédant votre dépôt de bilan peut être examiné par le syndic. Leur travail consiste à s’assurer que vous n’essayez pas de « vous en tirer » avec quelque chose qui n’est pas autorisé. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous préparer à traiter avec votre syndic à ce sujet.

Mettez à jour votre liste d'actifs.Tout ce que vous achetez avant le dépôt est un actif de votre masse en faillite et doit être répertorié sur votre annexe A/B.

Conservez les reçus.De cette façon, vous pourrez montrer au syndic ce que vous avez acheté. Ceci est particulièrement important si vous dépensez plus de 50 $ dans un magasin donné.

Évitez de retirer de l’argent.Utilisez plutôt votre carte de débit. Si vous retirez de grosses sommes d’argent avant de déclarer faillite, soyez prêt à avoir des reçus pour chaque dollar dépensé. Sinon, il sera difficile de prouver au syndic que vous n’avez pas encore l’argent liquide.

N'achetez pas de cartes-cadeaux.C’est fondamentalement la même chose que l’argent liquide.

Être raisonnable.Il ne s’agit pas d’acheter des choses sophistiquées. Il s’agit de vous assurer que vous dépensez l’argent pour les choses dont vous avez besoin. Vos achats doivent correspondre à votre revenu mensuel régulier.

Que ne pouvez-vous pas faire avant de déposer le chapitre 7 ?

Tout comme il y a des choses pour lesquelles vous pouvez dépenser de l’argent avant de déclarer faillite (chapitre 7), il y a aussi des choses que vous devriez éviter.

Évitez les achats haut de gamme/de luxe

Vous devriez éviter de dépenser de l'argent pourarticles de luxe. Si votre objectif est de dépenser de l’argent pour protéger autant que possible, vous n’y parviendrez pas en transférant des actifs d’une forme qui n’est pas protégée (espèces ou compte bancaire) vers une autre élément non protégé.

Au lieu de cela, dépensez vos fonds d’une manière qui vous permet de maximiser vos exemptions pour vous protéger autant que possible.

Ne remboursez pas les membres de votre famille ou vos amis

N’utilisez pas votre argent pour rembourser des membres de votre famille ou des amis. Même si cela peut sembler être la bonne chose à faire au moment idéal, ce n’est pas le cas.

La loi sur la faillite ne vous permet pas de mieux traiter un créancier que d’autres. Si vous remboursez un créancier dans un délai déterminé avant de déclarer faillite, le paiement est considéré comme un «transfert préférentiel.» Le syndic de faillite peut « annuler » un transfert préférentiel en vous demandant, à vous ou à un proche, de restituer l'argent.

Vous êtes bien entendu autorisé à rembourser un membre de votre famille (ou tout créancier de votre choix) après avoir déclaré faillite. Mais vous ne pouvez pas le faire avant.

Puis-je utiliser mes cartes de crédit avant de déposer le chapitre 7 ?

Non,ne contractez pas de nouvelles dettes. Nous parlons spécifiquement de dépenser l’argent dont vous disposez actuellement. Même si vous disposez d’un solde disponible sur une carte de crédit, ne l’utilisez pas pendant que vous vous apprêtez à déclarer faillite. Frais récents etavances de fondspeut déclencher unobjection de la société émettrice de la carte de crédit. Cela peut à son tour rendre la dette non libérable.

Résumons...

La faillite existe pour soulager les personnes coincées dans une situation financière qui rend impossible le désendettement. Pour tirer le meilleur parti de cet outil d’allégement de la dette, soyez conscient de vos exemptions et dépensez judicieusem*nt tout argent non exonéré avant de déposer votre dossier.